Финансовая грамотность‑2026: почему мы считаем чужие проценты, но не свои
Финансовая грамотность‑2026: почему мы считаем чужие проценты, но не свои
Инфляция с начала года - 4,84%, годовая ожидается выше 6%. Ключевая ставка - 14%. Индекс финансовой грамотности упал до 12,61 балла. 69% россиян легко считают проценты по чужому кредиту, но только 41% - по своему вкладу. Психологи РАН нашли два мифа, которые мешают нам управлять деньгами. Разбираемся, почему мы считаем не то и как это исправить.
Вы знаете, сколько заработает ваш вклад за год с учётом инфляции? А сколько переплатит ваш сосед по ипотеке? Если вы ответили на второй вопрос быстрее - вы не одиноки. Мы лучше считаем чужие деньги, чем свои. И у этого есть простая экономическая причина: ошибка в кредите стоит вам штрафов, просрочек и даже квартиры. Ошибка во вкладе - всего лишь несколько потерянных процентов. Государство страхует ваши сбережения до 1,4 миллиона рублей. Так зачем напрягаться?
В этом и есть ловушка. Мы рационально экономим мозг там, где, как нам кажется, риска нет. Но риск есть - и он называется инфляция.
Цифры сегодняшнего дня
Сегодня, 7 августа 2026 года, инфляция с начала года достигла 4,84%. По итогам года официальный рост цен ожидается выше 6%. Ключевая ставка - 14%. Доллар - 81,6 рубля. Эти цифры вы видите в новостях каждое утро. Но что они значат для вашего кошелька? По данным свежих опросов, только 16% россиян считают себя финансово грамотными - год назад таких было 26%. И каждый четвёртый не имеет никакой финансовой подушки.
Мы смотрим на ставку ЦБ и видим абстракцию. А должны видеть свои деньги.
Индекс финансовой грамотности падает
Исследование Аналитического центра НАФИ, проведённое в конце прошлого года, зафиксировало тревожный тренд: индекс финансовой грамотности опустился до 12,61 балла - на 0,16 меньше, чем в 2024‑м. Но важнее другое: финансовая грамотность перестаёт быть массовым явлением. Доля людей с низким уровнем выросла до 34%, с высоким - до 21%, а средний уровень схлопнулся с 54% до 45%. Середина исчезает. Одни становятся сильнее, другие скатываются в зону уязвимости. Универсальные образовательные программы больше не работают, констатирует глава НАФИ Гузелия Имаева.
Мы считаем чужие проценты, но не свои
Самый показательный разрыв, вскрывшийся в исследовании: 69% россиян легко рассчитывают проценты по кредиту, но только 41% могут правильно посчитать проценты по вкладу и лишь 44% понимают, как инфляция съедает сбережения. Когда мы берём кредит, мы включаем калькулятор: сверяем ставки, считаем переплату, торгуемся за каждый пункт. Но когда кладём деньги на депозит, мы думаем: «Ну, хоть что‑то капает». И даже не проверяем реальную доходность. Банки это знают и спокойно зарабатывают на нашей математической лени. Мы щепетильно платим им проценты, но не требуем такого же от своих вкладов.
Дисциплина есть, стратегии нет
При этом в России растёт финансовая дисциплина. Уже 70% ведут семейный бюджет - на 7 процентных пунктов больше, чем год назад. 77% откладывали деньги в течение года. Финансовую подушку на три и более месяцев имеет уже каждый третий россиянин - 34%, хотя год назад таких было только 27%. Мы научились записывать траты, планировать, откладывать. Но лишь 31% ориентированы на долгосрочные сбережения. Остальные копят «на всякий случай», без чёткой цели. Навыки обогнали установки - так резюмируют авторы исследования. Мы как пилоты, которые идеально следят за приборами, но не знают, в какой аэропорт лететь. Копим от тревоги, а не от амбиций.
Кто в зоне риска?
Особенно тревожно с молодёжью. Среди россиян 18-34 лет 51% имеют низкий уровень финансовой грамотности, и только 11% - высокий. Это поколение выросло на безнале, оно не чувствует физических денег. Они знают, как купить крипту за пару кликов, но не понимают, как работает инфляция. Технологии дали им скорость и отняли понимание ценности.
А вот пожилые люди, 55+, демонстрируют другую картину. Они осторожны - 90% хотят иметь сбережения, чтобы не зависеть от детей, для 51% главная цель накоплений - подушка безопасности, ещё 22% копят на прибавку к пенсии. Они реже поддаются мифу о всемогуществе денег и показывают более высокий уровень знаний, чем молодёжь. Но у них другая ловушка: они не верят банкам и хранят деньги «в тумбочке». А при инфляции 4,84% наличные под матрасом - это не надёжность, это гарантированный убыток. Каждый год они теряют почти 5% покупательной способности своих сбережений. И не замечают этого.
У обеих групп одна проблема - они не доверяют цифрам. Но по разным причинам. Молодёжь - потому что выросла в цифровой среде и потеряла связь с реальной ценностью. Пожилые - потому что помнят 1990‑е и боятся повторения. И те, и другие теряют деньги. Просто по-разному.
Почему так происходит? Психологи РАН нашли ответ
Институт психологии РАН в 2025 году провёл исследование и выявил два главных мифа, которые живут в голове почти каждого из нас.
Миф №1. «Деньги всемогущи»
Вера в то, что деньги - это успех, власть, решение всех проблем. «Чем больше, тем лучше», «Успех зависит от денег» - такие установки ведут к тому, что человек готов идти на компромиссы с совестью. Прямая корреляция: чем сильнее эта вера, тем выше готовность обмануть партнёра, дать взятку или украсть.
Миф №2. «Деньги - зло»
Он сложнее и распадается на три страха: страх обладания большими деньгами - людей пугает крупная сумма; осуждение тех, кто живёт только ради денег; и раздражение от меркантильных людей, уверенность, что ради денег многие преступят закон. Парадокс: те, кто считает деньги злом, тоже иногда легче идут на нечестные поступки - из‑за тревоги и желания защититься.
Но самый опасный когнитивный сдвиг - это разрыв между нами и другими. Мы осуждаем нечестные доходы, но при этом уверены, что «все вокруг движимы деньгами». Это позволяет нам не замечать собственных ошибок. Мы проецируем жадность на других и успокаиваем себя.
Исследователи также выяснили, что жители мегаполисов верят во всемогущество денег сильнее, чем сельчане. Молодёжь - сильнее, чем пожилые. Бедные склонны не осуждать способы заработка, даже незаконные. А религиозные люди, напротив, меньше верят в силу денег и не считают их решением проблем.
Что значат все эти цифры для вас прямо сейчас
Теперь давайте свяжем всё это с тем, что происходит прямо сейчас. Сегодня, 7 августа 2026 года, вы смотрите новости и видите: инфляция с начала года 4,84%, по итогам года ожидается выше 6%, ключевая ставка 14%, доллар за 81 рубль. И, скорее всего, не понимаете, как это влияет на ваш кошелёк. А влияет напрямую.
Инфляция 4,84% с начала года означает, что ваши сбережения, если они просто лежат под матрасом, уже потеряли почти 5% своей покупательной способности. За год они потеряют больше 6%. Ключевая ставка 14% означает, что банки предлагают вам 12-14% по вкладам, но при этом кредиты обходятся в 18-25% годовых. Если вы не умеете считать реальную доходность, вы просто не видите, сколько теряете. Если вы не понимаете инфляцию, вы не видите, как обесцениваются ваши накопления.
Приведу простой пример. Миллион рублей на вкладе под 14% годовых. Номинальная ставка - 14%. Реальная доходность (для простоты считаем вычитанием) - примерно 14% минус 4,84% = 9,16% годовых. Это если инфляция совпадает с официальной. Но тут есть важная оговорка: официальная инфляция 4,84% - это средняя температура по больнице. Если ваши продукты подорожали на 10–15%, а электроника - на 20%, ваша личная инфляция совсем другая. И реальная доходность вашего вклада может оказаться близкой к нулю или даже отрицательной. Банки считают по номиналу. А вам нужно считать по-своему.
Вы не можете повлиять на ставку ЦБ или курс доллара. Но вы можете повлиять на то, как вы считаете свои деньги.
Вот три шага, которые можно сделать прямо сейчас. Не откладывая на понедельник.
Узнайте свою личную инфляцию. Откройте банковское приложение или выписку за прошлый год и посмотрите, сколько вы тратили на продукты, ЖКХ, бензин и другие регулярные расходы. Сравните с тем, что тратите сейчас. Разница - это ваша личная инфляция. Именно она съедает ваши сбережения, а не абстрактная цифра Росстата.
Пересчитайте свой вклад. Возьмите ставку по депозиту, вычтите вашу личную инфляцию. Это и есть реальная доходность. Если она меньше трёх процентов - вы не зарабатываете, а просто сохраняете деньги с большими потерями.
Перестаньте хранить деньги в тумбочке. При инфляции 4,84% это не надёжность, это убыток. Даже самый скромный вклад в государственном банке принесёт вам больше, чем наличные под матрасом. И не бойтесь банков - ваши сбережения застрахованы государством до 1,4 миллиона рублей.
И ещё один совет, который кажется простым, но работает. Если у вас нет кешбэка по карте - платите наличными. Это возвращает чувство денег и снижает импульсивные траты. Если кешбэк есть - пользуйтесь картой, но мысленно пересчитывайте каждую покупку в реальных деньгах. Не дайте технологиям усыпить вашу бдительность.
Вместо заключения
Два исследования - НАФИ и РАН - показывают одно и то же. Финансовая грамотность в России перестаёт быть массовым навыком. Она становится привилегией тех, кто умеет считать и планировать. Середина исчезает.
Но это не приговор. Мифы осознаются и разрушаются. Навыки тренируются. Главное - перестать наделять деньги магической силой и начать их считать. Перестать бояться больших сумм, перестать верить, что «все вокруг продажны», перестать ждать, что государство или банк решат ваши проблемы.
Инфляция с начала года 4,84%, годовая ожидается выше 6%, ставка 14%, доллар за 81 рубль. И вы, стоящий перед выбором: считать или не считать свои деньги.
Примечание: Текст носит рекомендательный характер и не является финансовой консультацией. Все решения, связанные с управлением личными финансами и долгами, вы принимаете самостоятельно.
Источники: Аналитический центр НАФИ. Институт психологии РАН. Росстат. Банк России.
Инфляция с начала года - 4,84%, годовая ожидается выше 6%. Ключевая ставка - 14%. Индекс финансовой грамотности упал до 12,61 балла. 69% россиян легко считают проценты по чужому кредиту, но только 41% - по своему вкладу. Психологи РАН нашли два мифа, которые мешают нам управлять деньгами. Разбираемся, почему мы считаем не то и как это исправить.
Вы знаете, сколько заработает ваш вклад за год с учётом инфляции? А сколько переплатит ваш сосед по ипотеке? Если вы ответили на второй вопрос быстрее - вы не одиноки. Мы лучше считаем чужие деньги, чем свои. И у этого есть простая экономическая причина: ошибка в кредите стоит вам штрафов, просрочек и даже квартиры. Ошибка во вкладе - всего лишь несколько потерянных процентов. Государство страхует ваши сбережения до 1,4 миллиона рублей. Так зачем напрягаться?
В этом и есть ловушка. Мы рационально экономим мозг там, где, как нам кажется, риска нет. Но риск есть - и он называется инфляция.
Цифры сегодняшнего дня
Сегодня, 7 августа 2026 года, инфляция с начала года достигла 4,84%. По итогам года официальный рост цен ожидается выше 6%. Ключевая ставка - 14%. Доллар - 81,6 рубля. Эти цифры вы видите в новостях каждое утро. Но что они значат для вашего кошелька? По данным свежих опросов, только 16% россиян считают себя финансово грамотными - год назад таких было 26%. И каждый четвёртый не имеет никакой финансовой подушки.
Мы смотрим на ставку ЦБ и видим абстракцию. А должны видеть свои деньги.
Индекс финансовой грамотности падает
Исследование Аналитического центра НАФИ, проведённое в конце прошлого года, зафиксировало тревожный тренд: индекс финансовой грамотности опустился до 12,61 балла - на 0,16 меньше, чем в 2024‑м. Но важнее другое: финансовая грамотность перестаёт быть массовым явлением. Доля людей с низким уровнем выросла до 34%, с высоким - до 21%, а средний уровень схлопнулся с 54% до 45%. Середина исчезает. Одни становятся сильнее, другие скатываются в зону уязвимости. Универсальные образовательные программы больше не работают, констатирует глава НАФИ Гузелия Имаева.
Мы считаем чужие проценты, но не свои
Самый показательный разрыв, вскрывшийся в исследовании: 69% россиян легко рассчитывают проценты по кредиту, но только 41% могут правильно посчитать проценты по вкладу и лишь 44% понимают, как инфляция съедает сбережения. Когда мы берём кредит, мы включаем калькулятор: сверяем ставки, считаем переплату, торгуемся за каждый пункт. Но когда кладём деньги на депозит, мы думаем: «Ну, хоть что‑то капает». И даже не проверяем реальную доходность. Банки это знают и спокойно зарабатывают на нашей математической лени. Мы щепетильно платим им проценты, но не требуем такого же от своих вкладов.
Дисциплина есть, стратегии нет
При этом в России растёт финансовая дисциплина. Уже 70% ведут семейный бюджет - на 7 процентных пунктов больше, чем год назад. 77% откладывали деньги в течение года. Финансовую подушку на три и более месяцев имеет уже каждый третий россиянин - 34%, хотя год назад таких было только 27%. Мы научились записывать траты, планировать, откладывать. Но лишь 31% ориентированы на долгосрочные сбережения. Остальные копят «на всякий случай», без чёткой цели. Навыки обогнали установки - так резюмируют авторы исследования. Мы как пилоты, которые идеально следят за приборами, но не знают, в какой аэропорт лететь. Копим от тревоги, а не от амбиций.
Кто в зоне риска?
Особенно тревожно с молодёжью. Среди россиян 18-34 лет 51% имеют низкий уровень финансовой грамотности, и только 11% - высокий. Это поколение выросло на безнале, оно не чувствует физических денег. Они знают, как купить крипту за пару кликов, но не понимают, как работает инфляция. Технологии дали им скорость и отняли понимание ценности.
А вот пожилые люди, 55+, демонстрируют другую картину. Они осторожны - 90% хотят иметь сбережения, чтобы не зависеть от детей, для 51% главная цель накоплений - подушка безопасности, ещё 22% копят на прибавку к пенсии. Они реже поддаются мифу о всемогуществе денег и показывают более высокий уровень знаний, чем молодёжь. Но у них другая ловушка: они не верят банкам и хранят деньги «в тумбочке». А при инфляции 4,84% наличные под матрасом - это не надёжность, это гарантированный убыток. Каждый год они теряют почти 5% покупательной способности своих сбережений. И не замечают этого.
У обеих групп одна проблема - они не доверяют цифрам. Но по разным причинам. Молодёжь - потому что выросла в цифровой среде и потеряла связь с реальной ценностью. Пожилые - потому что помнят 1990‑е и боятся повторения. И те, и другие теряют деньги. Просто по-разному.
Почему так происходит? Психологи РАН нашли ответ
Институт психологии РАН в 2025 году провёл исследование и выявил два главных мифа, которые живут в голове почти каждого из нас.
Миф №1. «Деньги всемогущи»
Вера в то, что деньги - это успех, власть, решение всех проблем. «Чем больше, тем лучше», «Успех зависит от денег» - такие установки ведут к тому, что человек готов идти на компромиссы с совестью. Прямая корреляция: чем сильнее эта вера, тем выше готовность обмануть партнёра, дать взятку или украсть.
Миф №2. «Деньги - зло»
Он сложнее и распадается на три страха: страх обладания большими деньгами - людей пугает крупная сумма; осуждение тех, кто живёт только ради денег; и раздражение от меркантильных людей, уверенность, что ради денег многие преступят закон. Парадокс: те, кто считает деньги злом, тоже иногда легче идут на нечестные поступки - из‑за тревоги и желания защититься.
Но самый опасный когнитивный сдвиг - это разрыв между нами и другими. Мы осуждаем нечестные доходы, но при этом уверены, что «все вокруг движимы деньгами». Это позволяет нам не замечать собственных ошибок. Мы проецируем жадность на других и успокаиваем себя.
Исследователи также выяснили, что жители мегаполисов верят во всемогущество денег сильнее, чем сельчане. Молодёжь - сильнее, чем пожилые. Бедные склонны не осуждать способы заработка, даже незаконные. А религиозные люди, напротив, меньше верят в силу денег и не считают их решением проблем.
Что значат все эти цифры для вас прямо сейчас
Теперь давайте свяжем всё это с тем, что происходит прямо сейчас. Сегодня, 7 августа 2026 года, вы смотрите новости и видите: инфляция с начала года 4,84%, по итогам года ожидается выше 6%, ключевая ставка 14%, доллар за 81 рубль. И, скорее всего, не понимаете, как это влияет на ваш кошелёк. А влияет напрямую.
Инфляция 4,84% с начала года означает, что ваши сбережения, если они просто лежат под матрасом, уже потеряли почти 5% своей покупательной способности. За год они потеряют больше 6%. Ключевая ставка 14% означает, что банки предлагают вам 12-14% по вкладам, но при этом кредиты обходятся в 18-25% годовых. Если вы не умеете считать реальную доходность, вы просто не видите, сколько теряете. Если вы не понимаете инфляцию, вы не видите, как обесцениваются ваши накопления.
Приведу простой пример. Миллион рублей на вкладе под 14% годовых. Номинальная ставка - 14%. Реальная доходность (для простоты считаем вычитанием) - примерно 14% минус 4,84% = 9,16% годовых. Это если инфляция совпадает с официальной. Но тут есть важная оговорка: официальная инфляция 4,84% - это средняя температура по больнице. Если ваши продукты подорожали на 10–15%, а электроника - на 20%, ваша личная инфляция совсем другая. И реальная доходность вашего вклада может оказаться близкой к нулю или даже отрицательной. Банки считают по номиналу. А вам нужно считать по-своему.
Вы не можете повлиять на ставку ЦБ или курс доллара. Но вы можете повлиять на то, как вы считаете свои деньги.
Вот три шага, которые можно сделать прямо сейчас. Не откладывая на понедельник.
Узнайте свою личную инфляцию. Откройте банковское приложение или выписку за прошлый год и посмотрите, сколько вы тратили на продукты, ЖКХ, бензин и другие регулярные расходы. Сравните с тем, что тратите сейчас. Разница - это ваша личная инфляция. Именно она съедает ваши сбережения, а не абстрактная цифра Росстата.
Пересчитайте свой вклад. Возьмите ставку по депозиту, вычтите вашу личную инфляцию. Это и есть реальная доходность. Если она меньше трёх процентов - вы не зарабатываете, а просто сохраняете деньги с большими потерями.
Перестаньте хранить деньги в тумбочке. При инфляции 4,84% это не надёжность, это убыток. Даже самый скромный вклад в государственном банке принесёт вам больше, чем наличные под матрасом. И не бойтесь банков - ваши сбережения застрахованы государством до 1,4 миллиона рублей.
И ещё один совет, который кажется простым, но работает. Если у вас нет кешбэка по карте - платите наличными. Это возвращает чувство денег и снижает импульсивные траты. Если кешбэк есть - пользуйтесь картой, но мысленно пересчитывайте каждую покупку в реальных деньгах. Не дайте технологиям усыпить вашу бдительность.
Вместо заключения
Два исследования - НАФИ и РАН - показывают одно и то же. Финансовая грамотность в России перестаёт быть массовым навыком. Она становится привилегией тех, кто умеет считать и планировать. Середина исчезает.
Но это не приговор. Мифы осознаются и разрушаются. Навыки тренируются. Главное - перестать наделять деньги магической силой и начать их считать. Перестать бояться больших сумм, перестать верить, что «все вокруг продажны», перестать ждать, что государство или банк решат ваши проблемы.
Инфляция с начала года 4,84%, годовая ожидается выше 6%, ставка 14%, доллар за 81 рубль. И вы, стоящий перед выбором: считать или не считать свои деньги.
Примечание: Текст носит рекомендательный характер и не является финансовой консультацией. Все решения, связанные с управлением личными финансами и долгами, вы принимаете самостоятельно.
Источники: Аналитический центр НАФИ. Институт психологии РАН. Росстат. Банк России.
