Самозапрет на кредиты - полезный инструмент, который должен защищать заёмщиков от мошенников и импульсивных решений. Но на практике МФО продолжают выдавать займы тем, кто поставил самозапрет, а регулятор выбирает тактику мягкого давления. В этом материале - цифры, факты, ваши права и свежие данные на июль 2026 года.

Самозапрет на кредиты - один из самых обсуждаемых инструментов финансовой защиты в последние годы. Он позволяет человеку добровольно ограничить себя от необдуманных займов и защититься от мошенников. Но работает ли механизм на самом деле? Или его можно легко обойти?

Разбираемся.

Что происходит на рынке

Банк России с марта 2025 года выявил 309 тысяч нарушений МФО, связанных с выдачей займов без проверки наличия самозапрета. Также были выявлены случаи нарушений у банков - свыше 40 тысяч случаев заключения договоров без проверки сведений о самозапрете.

На сегодняшний день 21,2 млн россиян имеют действующий самозапрет на кредиты. Большинство выбирает полный запрет на любые ссуды - 91,4% всех заявок. Всего за 14 месяцев работы механизма подано 24,7 млн заявлений на установку самозапрета и 2,5 млн - на снятие.

Почему МФО продолжают выдавать займы при самозапрете

Причины известны:

1. Технический лаг

Самозапрет начинает действовать только на следующий день после внесения сведений в кредитную историю. В этот промежуток некоторые заемщики или мошенники пытаются оформить займ, надеясь опередить обновление данных.

2. Слабая настройка IT-систем

Около сотни МФО не успели или не смогли корректно настроить программное обеспечение, чтобы автоматически блокировать такие заявки.

Что говорит закон

Главный вопрос, который волнует многих: будут ли наказывать МФО за такие нарушения и что делать заёмщику, которому выдали займ при действующем самозапрете?

Ответ содержится в части 6 статьи 13 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где прямо сказано, что кредитор не вправе требовать исполнения обязательств, если нарушил проверку самозапрета.

Министерство финансов в письме № 05-09-06/3/73064 от 25 июля 2025 года подтвердило эту позицию, разъяснив, что такие обязательства прекращаются по правилам главы 26 ГК РФ.

Илья Кочетков из ЦБ сформулировал ещё жёстче: «Если кредитор выдает заем при действующем самозапрете, то кредитор теряет право требовать возврата долга».

Финансовые последствия

309 тысяч займов, которые формально можно не возвращать, это примерно 5 млрд рублей убытков для МФО при средней сумме займа около 16 тысяч рублей.

Для отрасли, которая и без того находится в непростом положении, это чувствительный удар. По итогам 2025 года около трети действующих МФО завершили год с убытком, качество портфелей ухудшилось. Можно предположить, что для многих компаний потери в 5 млрд рублей станут критическими.

Реакция ЦБ: почему не отзывают лицензии

Есть важный нюанс, который обычно остаётся за кадром публичных заявлений.

По словам Ильи Кочеткова, ЦБ знает все компании-нарушители - их около ста. Но никаких жестких мер, таких как отзыв лицензий или крупные штрафы, пока не применяется.

Вместо этого ЦБ направляет МФО предписания с просьбой «больше так не делать» и уведомлять клиентов о том, что долг можно не погашать. При этом на балансах нарушителей создаются безнадёжные активы.

Публичные заявления о масштабах нарушений в этом случае работают как дополнительный рычаг давления.

Что изменилось к середине 2026 года

С момента написания материала прошло несколько месяцев, и картина стала ещё яснее.

1. Количество самозапретов продолжает расти, но динамика меняется

Общее число граждан с действующим самозапретом достигло 21,2 млн человек по состоянию на 1 июля 2026 года. При этом количество новых заявлений на установку самозапрета снижается третий месяц подряд - с 1,24 млн в марте до 765 тыс. в июне. Это говорит о том, что основная часть осторожных заёмщиков уже воспользовалась механизмом.

2. Люди стали чаще снимать запреты

В июне 2026 года зафиксировано 232,4 тыс. снятий самозапрета - в два раза больше, чем в январские праздники. Эксперты связывают это с сезонным ростом расходов перед летом и постепенным смягчением денежно-кредитной политики.

3. Появился новый способ оформления и снятия

Услуга доступна не только на «Госуслугах», но и в МФЦ. В июне 82,3 тыс. человек воспользовались именно этим каналом.

4. Жалобы на МФО растут

За первые три месяца 2026 года количество жалоб на МФО в отдельных регионах выросло в 2,7 раза. Это говорит о том, что граждане становятся грамотнее и активнее защищают свои права.

Что это значит для вас

Механизм самозапрета задуман как щит для добросовестных заемщиков. Но его эффективность упирается в две вещи:

- готовность кредиторов соблюдать закон;

- правовую грамотность самих граждан.

На практике регулятор пока выбирает тактику мягкого давления, оставляя нарушителям возможность исправиться, но создавая для них экономические потери.

Для рынка это сигнал: систематически игнорировать самозапреты больше не получится.

Для граждан сигнал: знание своих прав превращает самозапрет из формальности в реальный инструмент защиты.

Материал носит информационно-рекомендательный характер и не является юридической консультацией. Перед принятием решений рекомендуется проконсультироваться с профильными специалистами.

Причины известны:

1. Технический лаг

Самозапрет начинает действовать только на следующий день после внесения сведений в кредитную историю. В этот промежуток некоторые заемщики или мошенники пытаются оформить займ, надеясь опередить обновление данных.

2. Слабая настройка IT-систем

Около сотни МФО не успели или не смогли корректно настроить программное обеспечение, чтобы автоматически блокировать такие заявки.

Что говорит закон

Главный вопрос, который волнует многих: будут ли наказывать МФО за такие нарушения и что делать заёмщику, которому выдали займ при действующем самозапрете?

Ответ содержится в части 6 статьи 13 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где прямо сказано, что кредитор не вправе требовать исполнения обязательств, если нарушил проверку самозапрета.

Министерство финансов в письме № 05-09-06/3/73064 от 25 июля 2025 года подтвердило эту позицию, разъяснив, что такие обязательства прекращаются по правилам главы 26 ГК РФ.

Илья Кочетков из ЦБ сформулировал ещё жёстче: «Если кредитор выдает заем при действующем самозапрете, то кредитор теряет право требовать возврата долга».

Финансовые последствия

309 тысяч займов, которые формально можно не возвращать, это примерно 5 млрд рублей убытков для МФО при средней сумме займа около 16 тысяч рублей.

Для отрасли, которая и без того находится в непростом положении, это чувствительный удар. По итогам 2025 года около трети действующих МФО завершили год с убытком, качество портфелей ухудшилось. Можно предположить, что для многих компаний потери в 5 млрд рублей станут критическими.

Реакция ЦБ: почему не отзывают лицензии

Есть важный нюанс, который обычно остаётся за кадром публичных заявлений.

По словам Ильи Кочеткова, ЦБ знает все компании-нарушители - их около ста. Но никаких жестких мер, таких как отзыв лицензий или крупные штрафы, пока не применяется.

Вместо этого ЦБ направляет МФО предписания с просьбой «больше так не делать» и уведомлять клиентов о том, что долг можно не погашать. При этом на балансах нарушителей создаются безнадёжные активы.

Публичные заявления о масштабах нарушений в этом случае работают как дополнительный рычаг давления.

Что изменилось к середине 2026 года

С момента написания материала прошло несколько месяцев, и картина стала ещё яснее.

1. Количество самозапретов продолжает расти, но динамика меняется

Общее число граждан с действующим самозапретом достигло 21,2 млн человек по состоянию на 1 июля 2026 года. При этом количество новых заявлений на установку самозапрета снижается третий месяц подряд - с 1,24 млн в марте до 765 тыс. в июне. Это говорит о том, что основная часть осторожных заёмщиков уже воспользовалась механизмом.

2. Люди стали чаще снимать запреты

В июне 2026 года зафиксировано 232,4 тыс. снятий самозапрета - в два раза больше, чем в январские праздники. Эксперты связывают это с сезонным ростом расходов перед летом и постепенным смягчением денежно-кредитной политики.

3. Появился новый способ оформления и снятия

Услуга доступна не только на «Госуслугах», но и в МФЦ. В июне 82,3 тыс. человек воспользовались именно этим каналом.

4. Жалобы на МФО растут

За первые три месяца 2026 года количество жалоб на МФО в отдельных регионах выросло в 2,7 раза. Это говорит о том, что граждане становятся грамотнее и активнее защищают свои права.

Что это значит для вас

Механизм самозапрета задуман как щит для добросовестных заемщиков. Но его эффективность упирается в две вещи:

- готовность кредиторов соблюдать закон;

- правовую грамотность самих граждан.

На практике регулятор пока выбирает тактику мягкого давления, оставляя нарушителям возможность исправиться, но создавая для них экономические потери.

Для рынка это сигнал: систематически игнорировать самозапреты больше не получится.

Для граждан сигнал: знание своих прав превращает самозапрет из формальности в реальный инструмент защиты.

Материал носит информационно-рекомендательный характер и не является юридической консультацией. Перед принятием решений рекомендуется проконсультироваться с профильными специалистами.